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　　股票学习（luolss777.com）讯，证监会去年11月披露了《养老目标证券投资基金指引（试行）》（征求意见稿），这意味着养老目标基金有望在近期推出。在中欧基金资产配置总监黄华看来，通过FOF来构建养老目标基金，是更为合适的选择。FOF投资的优势在于大类资产配置与单一品种投资分离，能够更充分地发挥各自的专业优势，进而更高效地把握和实现投资目标。

基金行情

　　如何真正做到“老有所依”，目前来看，中国第一支柱在养老体系中承担的份额过重，难以应对老龄化问题。从发达国家的经验来看，作为“第三支柱”的个人账户，有望成为养老资金的重要来源。

　　那么，机构投资者如何在养老金第三支柱的建设中发挥作用？在中欧基金资产配置总监黄华看来，养老投资的关键在于收益率水平，需要更多依靠权益类投资，并需要拉长时间来考量。

　　据悉，养老目标基金有望于近期推出，这将成为公募基金行业在个人养老产品方面迈出的重要一步。

　　“第三支柱”或破解养老困局

　　按照国际惯例，政府、企业和个人账户是养老资金来源的“三大支柱”。

　　据黄华介绍，在养老金结构上，我国目前主要依靠基本养老保险为主的第一支柱，以年金为代表的第二支柱发展缓慢，以个人账户为主的第三支柱还有待突破。他认为，随着相关配套政策的推出，第三支柱具备很大的增长潜力。

　　即便在发达国家，作为“第三支柱”的个人账户，依然是养老资金的重要来源。

　　黄华说，在美国，个人养老账户占养老金体系的比重约为30%，规模达到8.4万亿美元。

　　根据国际经验，第三支柱的特点在于自愿和缴费可税前列支。黄华说，第三支柱就是自愿性个人储蓄养老金计划，采取完全积累制，由个人自愿缴费，国家给予个人税收优惠。

　　他举例说，如果某人每月储蓄1000元第三支柱养老金，那么这部分金额将在工资税前先扣除，放到特定账户中，直到退休时再领取。因为是税前扣除，因此可能享受到税收减免或递延，养老金放在特别账户中得以增值，并且增值部分也能免税。“这些钱虽然从每个月来看不显眼，但是通过二三十年的积累，就是笔较大的数目。”

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