股票学习(luolss777.com)讯(编辑 钱多多)现在基本人手一份医疗险,可就算是这么简单的产品里面的门道也不少,要怎么才能挑到一款好的医疗险呢,菜保这就来给你答疑解惑。
现在越来越多的人意识到医疗险的重要性,菜友们对菜保日常的询问里,咨询医疗险的次数一直都在重疾跟意外之上。
我们目前最常见到医疗险可分为小额医疗险跟百万医疗险。
小额医疗很好理解,就是妈妈们很喜欢给小朋友买的那种医疗险,额度几千一万块,主要报销常规门诊,比如感冒、发烧的打针挂水等。
这种医疗险构成比较简单,基本限制医保目录,自费不报,挑选起来没什么难度跟技巧,主要就看保额跟保费杠杆比、报销比例自己能不能接受,我不再赘述。
百万医疗相对来说,保障内容的构成就丰富得多,而且因为保额高,保障范围较广,在投保跟理赔时会设有一定的门槛,一不小心就容易踩坑。所以我重点给大家说说百万医疗险的挑选注意点。
百万医疗的保障大同小异,如果真要说的话,就是双倍保额的保障项目有所不同。
比如乐享一生的双倍保额赔的是癌症,微医保的双倍保额赔的是重疾,显然微医保的双倍保额赔付范围比乐享一生宽一些。
但是别忘了,现在百万医疗的保额基本200万起,多到用不完,所以这部分比对意义不太大。
1 不要太过在意免赔额
很多保险人会说,医疗险要选0免赔的产品。为什么呢?
要知道,社保报销的治疗费是不计入免赔额的,假设某人住院花了2万元,社保报了1万元,如果他买的医疗险免赔额为0,则剩下自费的1万元,就可以用医疗险报销。
但当他的医疗险免赔额为1万时,这次住院就没法报理赔,因为自费的1万元恰好等于这款医疗险的免赔额。
对于资金比较充裕的人,这1万元免赔额没啥大不了的,但对于很多分毫必争的小伙伴来说,简直不能忍!
可菜保摸着良心告诉你们,在选择百万医疗的时候,这个免赔额最好不要看得太重。
一来,目前市面上0免赔的百万医疗保额比较低,续保条件不太友好,保费比较贵,成本太高;
二来,0免赔的医疗险理赔风险高,容易赔亏保险公司,就算保险公司不管不顾给你承保,保监爸爸看到这种情况也会强制下架产品。
所以我建议大家,先挑保障,在同等保障条件下,再去选择免赔额比较低的产品。
如果不想多花钱,又想取消掉百万医疗的免赔额,可以参考这种做法(点击即可)。
2 关注续保条件
说到医疗险,大家最关心的还是续保问题。
但根据监管规定,还有目前产品设计的考量,几乎没有一年期产品敢把“保证续保”写进条款。
在这种大环境下,我们只能去挑选续保条件相对优厚的产品。
只需要注意两点:
(1)来年续保是否需要重新审核被保人的健康状况;
(2)续保时,是否会因为上一年度发生过医疗险理赔、或健康状况不佳而拒绝续保。
如果两个都是“是”的话,还是果断say no吧。
这也是我为什么会给大家推荐尊享e生、乐享一生的原因:他们的条款中都明确表示,不会因为被保人的风险状况变化、已产生的理赔等,而拒绝续保。
3 选健康告知严格的,还是宽松的
被保人健康状况比较好的,建议选择健康告知严格的医疗险。
健康告知宽松的医疗险,毫无疑问会承保更多健康存在隐患的人。这类人患病风险高于健康人群,理赔率自然也高于健康告知严格的医疗险。
理赔率高了,容易赔亏保险公司,就会出现上文提到的产品强制下架。
4 加分项的增值服务
百万医疗现在基本标配增值服务,考虑到实用性,我们在选择增值服务时也要有侧重点。
首先要注意产品有没有绿色通道。
现在住院真的太难了,医疗险附赠住院绿色通道,方便患者解决住院问题,确保及时治疗。
其实就是住院垫付。
住院治疗是分阶段花钱的,医疗险中包含了住院垫付可以缓冲家属筹钱时间,缓解住院经济压力。
在挑选住院垫付的时候,要注意垫付的项目。
像是微医保垫付住院押金,支援金额比较有限;
尊享e生垫付的是医药费,可多次垫付,能给的经济支援比较大;
乐享一生垫付的是住院费用,各种住院杂项包含其中,能垫付负的项目比较多,给到的垫付额度是非常高的。
还有个目前比较加分的增值服务,是上海质子重离子医院的就诊报销。
这家医院采用质子重离子治疗癌症,治愈率高,效果较好。但其治疗费是不进医保的,只有上海市民用医保卡投保专属的住院医疗险,才可以按一定比例报销在该院的就医费用。
不过这家医院有病症限制跟治疗人数限制,目前约300人/年,事先需要预约排队,目前保险公司暂未开通该医院的绿色通道。
如果百万医疗中有这项增值服务的话,也算是个不小的亮点。
菜保之前做了新的百万医疗险评测,有兴趣的菜友,可以用这次学到的知识点对照我们评测的产品来比对看看。想了解更多财经资讯,请关注股票学习(luolss777.com)!
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