菜鸟理财——理财产品评测专家
今年一季度全国各地方GDP增速上演“急刹车”，在产能过剩问题日益严重的背景下，企业对资金的需求也在降低。那专门针对企业用户的网贷平台会不会有生不逢时的感觉呢？今天菜导就来评测这样一个平台，也是很多小伙伴在后台询问的平台——理财范。
1、平台股东背景普通，创始人团队阵容豪华
理财范隶属于北京网融天下金融信息服务有限公司（以下简称“网融天下”），它是一个连接中小企业和个人投资者的P2B平台。（P2B是个人对企业的意思，详细解释小伙伴们可以查看之前介绍“金银猫”的文章，回复214）。
网融天下成立于2014年1月，是一个很新的公司，这样看来平台上线时间也不长，注册资本500万元，注册地在北京。它的经营范围涵盖金融信息服务、资产管理、投资管理、投资咨询、经济贸易咨询等方面，符合一般网贷平台的经营范围。
网融天下的股东包括三个机构和一个自然人，机构分别是北京友帮助仁教育咨询有限公司、国开创展国际投资管理（北京）有限公司、永鑫联泰投资（北京）有限公司。三家机构股东是普通咨询公司，无特殊背景，所以平台的股东实力一般。
但是，理财范有来自名校的豪华创业团队，执行董事、CEO、CTO都毕业于清华大学，COO毕业于中国政法大学，CEO申磊2011年创办国内首个校园P2P服务平台“师兄帮帮忙”，并获著名风险投资机构IDG资本投资。平台公布了创始人的详细资料，说明创始人想长期运营，诚心把平台经营好。
2、运营模式：经营企业对个人的融资
理财范采用P2B的模式，即投资人通过理财范，将资金出借给借款企业，企业每月支付利息，到期后一次归还本金。借款企业的资质先由与理财范合作的融资性担保公司审核，通过后，理财范负责对借款企业的信用背景和还款能力二次审查。
3、三重安全保障，执行效力是否可靠？
理财范网站上提出100%的本息保障，并说明有三项主要的保障措施：1、融资性担保公司为借款企业提供连带责任担保，企业若发生违约，由担保机构对投资客户进行全额代偿；2、要求借款企业提供足额资产抵押作为反担保，出现违约时担保机构代偿后，会进行抵押物处置手续；3、担保机构对每笔借款项目计提30%的担保费作为风险保障金，与平台共同监管，应对逾期、坏账。
从宣传上来看，借款有担保公司担保，企业需要全额抵押，有风险保障金作保证，投资者貌似没有风险，但在网上交易的过程中，协议中的具体条款需要我们注意。我们来看看借贷款协议书的责权是怎么定义的呢？
在描述担保机构代偿的部分，协议内容和网站宣传的第1条保障措施一致，即如果借款企业违约，在借款期内担保机构被要求支付利息，借款到期后，到期日起7个工作日内支付本金，如果担保机构不支付，则要求其支付违约赔偿金。但对于担保机构违约，协议中没有措施或手段制约担保公司。
对于保障措施第2条，借贷款协议书并未强制要求企业提供贷款抵押物品，仅要求借款企业提供真实信息、按期还款等条款。
第3条30%的风险保障金说法，容易引起错觉。这里的30%是指担保费的30%。按照最高5%的担保费率，风险保证金的额度应占本金总额的1.5%，保障能力有限。
4、平台能承担什么责任？
在网站的注册协议中这样描述：“除非本网站或其合作方在特定投资交易成立后的电子协议书中明示承担责任外，本网站提供的服务中不带有对本网站中的任何用户、任何交易的任何保证，因此本网站及其股东、创建人、高级职员、董事、代理人、关联公司、母公司、子公司和雇员（以下称“本网站方”）不保证由其他用户或机构提供的内容的真实性、充分性、及时性、可靠性、完整性和有效性，并且不承担任何由此引起的法律责任。”这里的意思是说除了借贷款协议书中说明的责任，平台对其他内容不用负责。
而在借贷及担保服务四方协议对于平台权利和义务描述中提到，“当其中一方出现违约时，丁方有义务在平台上向其他各方披露公开违约方个人或企业的全部相关信息，并积极协助各方维护自身权益”。这里除了说明有披露职责，协助各方维护自身权益是比较模糊的说法，并未明确是否负有协助追偿的责任。如果严格按照协议，一旦企业违约，是不是需要投资者们自己去追回借款呢？
5、平台透明度还比较欠缺
作为一个完整的信息披露，平台应该将借款方的姓名、住址等相关证件，以及借款人的借款事由，借款用途，日后如何还本付息，抵押资产的情况等等一系列材料向投资人做充分的展示。平台展示了很多证件的照片，但借款人的信息都打上了马赛克，投资人不清楚自己把钱借给了谁，从这个角度说，平台的透明度是不够的。
平台展示了每个项目的担保函，但担保函中的委托人名称、担保项目名称也都被打上了马赛克无法察看。如果无法察看委托人和担保项目名称，就不能说明担保函与借款项目之间的联系，担保函的真实性也是有疑问的。
又比如，平台介绍资金由第三方支付机构或者银行托管，但未明确具体机构，也未说明资金具体流向。
根据以上分析，理财范是个较新的平台，创业团队优秀，看得出来也想长期、规范经营，但平台的透明度有待加强，平台的稳定性也需要时间验证。我们将持续、跟踪它的变化。
好了，理财范的评测就讲这么多了。欢迎小伙伴们提交产品给菜导评测，同时如果对测评文章内容有任何建议和想法都请告诉菜导，菜导本着为大家服务的精神一定不断完善。
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