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 下一个p2p，警惕信用卡代还风险累积陷阱！

卡奴信用卡还不上？“信用卡代还”很爽！可别忽视其中暗藏风险!

刺激消费新举措！银行这种新的低利率还款方式，馅饼还是陷阱?

在国家出台多项“普惠金融”政策、监管却日趋严厉的大环境下，互联网金融客群却呈现逐步探低的趋势。此前追求高风险、高收益的部分互联网金融业务，如P2P、小贷等，也向下“降级”，开拓新的市场。而这些新的进入者更像冲进瓷器店里的公牛，在进入新市场、加剧竞争的同时，也会带来新的风险和不确定性。


一、“信用卡代还”潜在风险巨大

信用卡代还就是一个例子。近日，国家互联网金融风险分析技术专家委员会发表的“互联网金融新业态风险巡查公告”称，发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式。此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

2015年，国家提出要推进普惠金融发展，点名小额贷款、消费金融等公司的发展融资问题，“激发消费潜力，促进消费升级”，大量传统金融机构无法触及或不愿服务的客户亟待挖掘，加上政策方针的支持，这对互联网金融行业来说，自然是无比肥沃的生存土壤。


二、普惠金融监管不力成“违规养卡”商机发展沃土

互联网金融走到第五个年头，这边是监管重锤高悬在P2P和现金贷的头顶，那边是普惠金融生机无限。网贷备案一延再延，许多熬不起的P2P和小贷公司，纷纷将目光投向了信用卡代偿这片尚未被深入开拓的新蓝海，意图以业务转型来寻求新出路。

而信用卡代还，是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程。简而言之，消费者能够通过一定程度上的债务转嫁，来为自己争取更多资金周转的时间。


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信用卡代偿在国内尚未形成系统的业务体系，信用卡发卡行并不支持这样的债务转移，同样的客户的信用卡余额还款的需求，在中国也走上了一条不同的道路。

中国信用卡代偿的市场规模，2017年行业研报给出的预测数值是870亿元，而信用卡代偿真正可以渗透的市场容量已经超过2.7万亿元。而这只是冰山的一角，更多的“卡奴”，面对一时无法偿还的信用卡账单，往往会采取“以卡养卡”的刷卡套现还贷的方式，而这种方式是被明令禁止的。

 

财经观点：

橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳。与美国等成熟市场鼓励信用卡代偿、在成熟的体系规范下保持较低利率的局面不同，在中国，面对信用卡代还巨大的市场潜力，低利率确实是抢滩插旗的利器，但也意味着盈利空间的缩减。

信用卡代偿无疑是刺激消费金融的又一个切入口，但归根结底还是一个细水长流的瓷器活。代还平台们顶着竞争压力，还在摸索着如何基于代偿业务来进一步挖掘存量客户，开发更多相关消费场景，形成更为完备的信贷体系，而这背后所需要的，或许正是如同美国一样更开严格、同时也更开放、更规范的政策及监管。 

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