图/小黑孩
标叔你好！
我是一名90后，工作2年多，收入不高，希望通过理财能改善自己的生活。由于手头的资金少，能投资的产品不多，我想选一只基金，希望每年能给我带来15%的回报，请问该如何选？另外，我听说做基金定投可以提高收益率，能不能推荐几只适合定投的基金，让我能获得更高的回报？
读者：小丁
小丁 你好：
从你的来信中看出，你对基金还缺乏必要的认识。要想通过投资基金，获得15%的年化收益率，只能把钱投到股票型或混合型基金中去，货币基金和债券基金是无法获得这么高收益的。
但股票型或混合型基金的投资风险较高，并不能保证每年都能获利15%，赶上股市不好，甚至还会亏损。因此，你更需要关注的是年化收益率。所谓的年化收益率，并不是每年一定能获得的收益率，而是在一段时间内，按复利计算平均到每年的收益率。
举个例子，一笔投资经过5年时间，获得了100%的收益，这笔投资的年化收益率大约为14.9%，相当于每年获得了14.9%的收益。但在这5年当中，有的年份赚钱，有的年份亏钱，只是结果与每年获得14.9%的收益相同。
根据Wind资讯的统计，在过去的5年中，一共有250只股票型或偏股型基金取得了业绩翻番的佳绩，占拥有5年以上历史业绩的基金总数的三分之一。因此，要想获得年化15%的投资收益率，还需要一些运气。你可以在长期业绩比较好的基金中进行选择，希望它们仍能有好的表现，给你带来不错的回报，至于是否能有15%的年化收益率，就要看运气了。
基金定投是被广泛采用的一项投资技巧，但要说它能提高投资收益率，显然还缺乏有力的依据。比如在牛市初期，采取基金定投的方式，就比一次性投入赚得少。当然，在熊市中定投可以避免一定的损失，同时可以在相对低位获得更多的基金份额。
最理想的定投结果是在熊市末段开始，在牛市中结束。但由于人很难预测股市的走势，因此，理想状态并不一定能实现。
另外，基金定投的效果主要在前期比较明显，但时间长了以后，收益率主要就取决于基金自身的表现了。比如，你每月定投1000元基金，刚开始的时候，平均成本的变动会比较明显，但10年以后呢？你的总投入达到了12万元，加上业绩增值的部分，基数可能更高。此时定投的效果并不显著，赚钱主要靠前期积累的资金。如果此时基金净值出现1%的下跌，你投入1000元都不够弥补亏损的。
也有人说，定投一段时间后，就获利了结，然后重新开始定投，这样就能提高收益率了。事实是，你只动用了少部分资金，大部分资金放在低收益产品中，这少部分资金必须获得25%，甚至更高的收益，才能让平均收益率达到15%。显然，这并不容易。
我个人认为，你可以选长期业绩较好的基金进行定投，积少成多。适当降低对投资收益率的期望值，这样你的理财愿望更容易实现。
——标叔（来源：理财周刊）
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