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  讯,12月28日晚,相互宝用户获知了一条消息:相互宝将于1月28日24时正式停运。

  这是蚂蚁集团旗下的一款互助产品,上线三年多的时间里,最广为人知的一个口号是“一人生病,众人分摊”。简单而言,加入相互宝的用户,通过每个月支付几毛或者几块钱的分摊金,可以获得大病保障。

  这种众筹互助模式,曾给亿万用户美好期待。而如今,相互宝、美团互助、水滴互助、小米互助都陆续离场。“如果打着互助旗号从事金融业、保险业,就偏离了互助的本质,需要纠正。所有的金融活动都必须要’有证驾驶’。”银保监会副主席肖远企曾明确说到。

  所以关停的决定并不令人感到意外。由于涉及牌照和风险监管问题,网络互助平台潮水逐渐退去。2020年8月,百度旗下的灯火互助宣布关停。而美团互助、轻松互助、水滴互助等也相继关停退出,仅2021年关停的平台就有10家。

  故事的开头是温暖的,但结局就像重疾一样,概率虽小,但还是发生了。

  用户的误解:被割韭菜?

  作为行业内最大的网络互助平台,相互宝关停的同时,也给出了后续方案:一是成员不再参与互助分摊,接下来的三次分摊金由相互宝自掏腰包;二是停运前保障依然生效,符合互助规则的确诊患病的成员,互助金由平台承担,给到的时间窗口期长达180天;三是平台还准备了新的保障方案,供有需要的用户自由选择。

  尽管这些措施看起来还算妥当,甚至厚道,但也受到不少争议。

  “自2018年底上线3年,我一共被分摊了2701.26元,这就停运了,那我的钱打水漂了?”一位把全家人都加进了相互宝的用户如此抱怨。相互宝刚上线之初,用户每期的分摊金额只需要几分钱。但到后期,分摊金额越来越高,目前最新的分摊金额已经涨到了7块多钱。这也让不少网友对突然的停运充满不解和失落。

  互联网上存在不少类似的声音。“该分摊的钱也分摊了,结果后来钱也没了,保障也没有了。” 一位网友在社交平台上写到。

  然而,这种说法其实是对网络互助模式的误解。根据相互宝的规则,用户不提前交费,平台在审核了互助需求后,会在每月的7日和21日,对符合规则的互助案件给予公示。每位用户会收到这一期相对应的账单,然后在每个月的14号、28号分摊,最终互助金将在收齐后的7日内打到受助用户账户。如果不愿意分摊,则意味着主动退出互助计划。而相互宝会从中收取总额8%的管理费,用于案件调查、平台运营管理等开支。

  “要求退款,未免有些无理取闹。”康爱公社创始人张马丁告诉《财经天下》周刊。他是国内最早做互助社区的人,2011年创办了康爱公社。用户在分摊费用的期间,保障就已经开始了,只是由于保障是无形的,所以没有生病理赔的用户没有感知。

  网络互助也和保险存在本质差别:保险是金融业的三大支柱之一,几百年的发展让保险行业已经有了成熟的体系,受到严格监管。网络互助则是依托商业机构操盘,极端情况下,甚至会出现跑路情况,用户的权益无法得到保障。

  不过,张马丁指出,由于相互宝门槛低,确实涌入了大量对产品属性不熟悉或者是一些带病参加的用户,这也给管理运营工作带来了很大的难度。

  对外经贸大学保险学院教授张冀也认为,相互宝属于"后收费+无资金池"的平台模式,只在互助分摊时才付费,也就是"先保障后分摊"的模式。在这个过程中,救助对象所获互助金,来源于其他成员的分摊金,平台承担的是组织者或"管家"的角色,那么该平台已履行了自身义务,并不需在关停后退还分摊金。

  “相互宝是一种互助行为,强调的是风险共担,不能因为没出险就觉得白交钱了,就类似航空意外险,不能说下了飞机就要退保,因为保险公司已经为你承担了风险,只是很幸运,没出险。”张冀说,正因为此,相互宝没有权力或能力去退还分摊金。

  相互宝也对用户进行了妥善处理。比如关停公告发布到正式关停有28天的过渡期,这个时间不需要用户分摊,但依然能享受保障。此前美团互助为16天,小米互助为14天,水滴互助为6天。

  而相互宝也给用户提供了关停后的180天理赔期,这是行业最长时间窗口的方案。小米互助预留报案窗口期为两周,而轻松互助为一周。时间越长,平台需要承担的责任和成本就越大。

  相互宝关停的代价

  作为一款曾经在巅峰时期用户高达1亿的明星产品,相互宝一度具有非常大的想象空间。

  相互宝的前身叫“相互保”,这个“保”字就说明了这是一款互助保险产品。它由信美相互和蚂蚁金服在2018年10月16日联合推出,当时因为操作简便、门槛不高、保障额度可观(30万),刚上线就火了,一个月就吸引了2000万人。

  这些都是最精准的保险用户,如果能通过这些群体切入庞大的保险市场,无疑非常诱人。但相互宝很快被有关部门约谈。

  一个月后,为了与保险做区分,”相互保”改名为”相互宝”,原合作方信美人寿退出。相互宝不再具有保险性质,正式转变为一款网络互助产品。这一互助模式,三年多没有变化。

  尽管用户体量庞大,但项目本身其实在赔钱。

  今年3月相互宝的数据显示,2020年,相互宝实际收到的管理费共计7.29亿元。“8%的管理费在行业仍是较低水平,所以目前相互宝平台尚未实现盈亏平衡。" 相互宝负责人邵晓东曾说。

  其实,相互宝的价值在于培育用户的保障意识,对于保险行业而言,经过科普教育的相互宝成员,是潜在的客户。

  目前,《财经天下》周刊在支付宝App内看到,点击进入相互宝,页面首先提示的是以保险方案代替互助计划。可选的保险产品分为重疾(大病版)、防癌(慢病版)和防癌(老年版)三种,均由人保健康承保、蚂蚁保保险代理提供服务。

  相互宝页面显示,相互宝至今累计救助179127名成员,募集互助金259.37亿。按照8%的管理费计算,相互宝三年收取的管理费大约在20.7亿元,而相互宝要为此次关停付出的,远超过了这个金额。

  这是一笔不难算清楚的账。相互宝承诺将承担三期的分摊费用,而2021年12月14日,相互宝进行了最后一次分摊,近7500万用户参与,总额达到5.6亿元,平均每人7元。如果按照这个标准计算,相互宝这三期的分摊费用,总额将达16亿元。

  公告中还提到,相互宝停止运行后,符合互助规则的重病成员,只要初次确诊时间在2022年1月24日0时之前的,自初次确诊之日起180天(含180天)都可以继续向相互宝平台申请互助,这部分互助金也是由相互宝平台承担。参照现在一个月的救助量,预计需要承担超过10亿的互助金。

  此外,相互宝成员可自主选择是否转投商业保险,为了避免成员的保障中断,转投时无需重新健康告知,无需重计等待期,并且有3个月的免费期。按照7500万人中有1000万人转投计算,预计免费期成本为4亿元。

  因此,综合上述成本,相互宝平台方要为此次关停承担的成本将达到30亿元。更多股票资讯,关注!

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